Примечательно, что впервые за долгие годы можно говорить об интересе к услугам страхования со стороны первых лиц компаний и топ-менеджмента. В ситуации нестабильности последние стараются избежать неоправданных рисков и требуют индивидуальных предложений с учётом постоянно меняющейся действительности. Беспрецедентные обстоятельства пандемии, нарастания военной напряженности и экономической нестабильности могут послужить импульсом к полной перезагрузке рынка: от состава предложений до подхода к его сегментации. Клиенты желают хотя бы часть ответственности в ситуации крайней неопределенности переложить на плечи страховой компании. Идея в том, чтобы максимально минимизировать риски.
Мы попросили прокомментировать эту ситуацию Владимира Верещака, финансового советника, основателя консалтинговой компании «Богатство».
— Рост внимания к рынку страховых услуг экономически оправдан, или скорее играет страх потери, который побуждает людей зафиксировать результат, дабы не потерять нажитое?
Прежде чем формировать капитал, необходимо обеспечить защиту жизни, здоровья и имущества. Это основной постулат страхования в контексте комплексного планирования личных финансов и принцип жизни любого делового человека. Чтобы понять, стоит ли страховаться, нужно оценить потенциальный ущерб и сравнить его с имеющимся капиталом. Если ущерб критичен, лучше переложить ответственность на плечи страховой компании. Это не страх потерять, а рациональное решение. Чем на случай надеяться, лучше предупредить возможные потери.
Какие виды страхования сейчас востребованы рынком:
Данные виды полисов страховые компании в разной конфигурации предлагают отдельно физическим и юридическим лицам.
Существуют также и различные коробочные продукты, равно как и полисы накопительного и инвестиционного страхования жизни. Фокус в том, что это довольно сложные инструменты, нужные далеко не всем и, вопреки их названию, не всегда используемые непосредственно для страхования, накопления и инвестиций. Нужно понимать, что входит в каждое понятие.
— Расскажите о комплексе личного страхования жизни и здоровья. Что включает в себя страхование от несчастных случаев, ДМС с различными опциями, страхование критических заболеваний и страхование путешествующих?
— Страхование от несчастного случая работает при наступлении непредвиденного обстоятельства, приведшего к временной утрате трудоспособности, инвалидности или смерти в обычной жизни или при занятиях спортом. В сегодняшней России это, как правило, один полис с покрытием на сумму до 500 тыс. р. на человека и сроком действия до 1 года, в который включены все вышеперечисленные риски. Лимиты могут быть увеличены на усмотрение андеррайтера, но вам придется заполнить специальную анкету и пройти дополнительное медицинское обследование.
Сумма может быть выплачена полностью или частично в зависимости от тяжести последствий: 100% в случае смерти и инвалидности 1-й категории; большая часть при инвалидности 2-й и 3-й категорий; часть суммы в соответствии с заранее известными коэффициентами при получении травмы. Оплачивается госпитализация и больничные листы (дополнительно к тому, что платит работодатель). Полис может быть оформлен как на одного человека, так и на нескольких сразу, как на взрослого, так и на ребёнка. Ориентировочная стоимость полиса: 0,5-1% от суммы покрытия.
Основа добровольного медицинского страхования (ДМС) или международного медицинского страхования (ММС) — обслуживание в коммерческих медицинских учреждениях, отвечающих требованиям страховой компании. Здесь хороший ремонт, меньше очередей и не надо «качать права» в регистратуре. Обслуживаться можно в удобных вам поликлиниках города, страны (например, в командировках по России) и зарубежья (для ММС). Доктора за день принимают меньше пациентов, их труд лучше оплачивается — а значит вам уделят больше внимания. И без того высокая квалификация персонала периодически повышается. Такие медицинские учреждения оснащены современным оборудованием. Постановка диагноза будет оперативным, а лечение — быстрым. При отсутствии нужного врача на рабочем месте, страховая компания подберёт другую клинику, где есть врач нужной специализации.
Если у вас есть собственный бизнес, использование полисов ДМС поможет повысить привлекательность работы в компании в глазах ваших сотрудников, снизить расходы на оплату больничных листов и уменьшить налоговую базу по налогу на прибыль (ст. 253 НК РФ).
Полисы добровольного медицинского страхования предусматривают возможность подключения множества дополнительных опций на выбор: стоматологическое и стационарное обслуживание, телемедицина и вызов врача на дом, медицинский консьерж и второе медицинское мнение, страхование от укуса клеща и из новенького — от коронавируса.
Одной из актуальных дополнительных опций является экстренная медицинская помощь. В случае необходимости к вам приезжает частная скорая. Она реагирует значительно быстрее государственной, хорошо оборудована и имеет все нужные лекарства. При необходимости, на усмотрение врача возможна госпитализация в лучшие клиники города с оплатой нахождения там. Например, стоимость недельного пребывания в хорошей московской клинике порой доходит до 200-300 тыс. р., что может сильно ударить по вашему бюджету.
Стоимость полиса варьируется в зависимости от набора входящих в него опций, возраста застрахованного, состояния его здоровья, политики страховой компании и ряда других факторов. Ориентировочная стоимость полиса ДМС на один год и одного человека составляет 15-200 тыс. р. Полисы ММС зарубежных страховых компаний, как и само медицинское обслуживание за рубежом, значительно дороже: от $3 до 30 тыс. р.
Страхование критических заболеваний: онкология, аортокоронарное шунтирование, нейрохирургия. Оно решает два вопроса, которые обычно возникают в подобных случаях: где взять деньги на лечение и как быстро найти хорошего врача. По такому полису лечение проводится в лучших зарубежных клиниках, довольно быстро и у квалифицированных врачей, которых заранее отобрала страховая компания.
Примерная стоимость полиса:
— А что касается страхования в путешествиях? Сейчас это большой риск — уехать и оказаться в другой стране без возможности медицинского обеспечения. Такой вид страхования сейчас востребован?
— Да. Это страхование путешествующих. Речь идёт о возмещении расходов на медицинское обслуживание и, в некоторых случаях, страхование багажа, фото- и видеотехники, спортивного оборудования для людей, находящихся не только за рубежом, но и на расстоянии более 100 км от дома в поездках по России.
Если во время путешествия вы почувствовали себя нехорошо, вам (или тому, кто находится рядом с вами) нужно просто позвонить по номеру, указанному в полисе или мобильном приложении. Страхования компания сделает всё возможное для оказания вам своевременной медицинской помощи.
В большинстве случае платить вам ни за что не придётся. Однако если безналичная оплата напрямую со счёта страховой компании невозможна по техническим причинам, вас попросят оплачивать услуги наличными и сохранять чеки для последующей компенсации по возвращении домой.
В зависимости от величины покрытия полиса страховая компания, помимо стоимости медицинской помощи и лекарств, может также оплачивать транспортные расходы (приезд родственника, досрочное возвращение, медицинская и посмертная репатриация), юридические консультации и т. д.
— Хорошо, с личным страхованием разобрались. Теперь перейдем к теме страхование имущества.
— Страхование автомобиля. Если у вас есть автомобиль — есть и полис ОСАГО. Вы продлеваете его каждый год согласно требованиям законодательства. Но такой полис страхует лишь гражданскую ответственность перед вашими пассажирами, водителями и владельцами всевозможных объектов (светофоров, знаков) на дорогах (и то в определённых пределах). Государство защищает этих людей. Ведь они не виноваты в том, что вы не справились с управлением и никак не могли это предотвратить.
Чтобы застраховать сам автомобиль от ущерба или угона, вам нужен полис КАСКО (примечательно, что они также бывают для кораблей, самолётов и железнодорожного транспорта). Если такой полис у вас есть, никакие царапины гвоздями на автомобиле, равно как и его частичное или полное повреждение в результате пожара, падения на него чего-либо (или кого-либо), ДТП по любой причине — вашему бюджету больше не страшны.
При этом стоит учитывать, что большинство страховых компаний не выплатят вам компенсацию за точечные повреждения лакокрасочного покрытия или потёртое лобовое стекло, поломки и отказы оборудования автомобиля в процессе эксплуатации; в случае грубого нарушения ПДД, да ещё и в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Как и ДМС, полисы КАСКО собираются подобно конструктору. Вы можете выбирать нужные вам опции и регулировать стоимость договора. Например, вы можете зафиксировать величину покрытия (опция GAP) или застраховать дополнительное дорогостоящее оборудование, которое вы самостоятельно установили в автомобиль после его покупки; можете, чтобы снизить стоимость полиса, использовать франшизу, но и часть расходов при наступлении страхового случая тогда придётся оплачивать вам.
Страхование недвижимости — чаще квартиры или загородного дома с различными постройками на участке. Типичные риски включают затопление, пожар, кражу со взломом, вандализм и стихийные бедствия.
Конечно же, при наступлении страхового случая необходимо первым делом справиться с бедой: вызвать сантехников для отключения воды в доме; МЧС для тушения пожара и т. д. После ликвидации происшествия, коммунальная служба, сотрудники пожарной охраны или полиции осмотрят помещение и составят акт, чем фиксируют факт возникновения происшествия и его причину. О случившемся необходимо как можно скорее уведомить страховую компанию, и через несколько дней для проведения осмотра и сбора необходимых документов к вам приедет её представитель. В результате вы получите соответствующую выплату.
Примечательно, что страховая компания также будет искать виновного в случившемся и взыскивать деньги с него в судебном порядке. И если им оказались в том числе и вы (например, затопили соседей в процессе тушения пожара в вашей квартире), за компенсацией придут к вам. В этой ситуации вам очень пригодится страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.
— Получается, что у всех компаний на рынке есть предложение для клиента на основании вышеприведенной классификации? Или все же при реальной работе выясняется, что классификатор в разных компаниях разработан в рамках программ по-разному? И всегда ли он правильно сбалансирован для меня как для клиента?
— Приведённая выше классификация, как и любая другая — весьма условна. Каждая российская и зарубежная страхования компания предлагает множество различных полисов, которые могут объединять в себе риски из разных категорий. С полным перечнем рисков применительно к конкретному полису всегда можно (и нужно) ознакомиться в документе под названием «Правила страхования».
— Но всегда же есть место для нормальной человеческой надежды: «со мной ничего не произойдет» или «предчувствуя угрозу, я смогу быстро застраховаться».
— Очень может быть. Страховые компании и впрямь страхуют то, что скорее всего не произойдёт. И если вы сторонник подсчёта вероятностей, покупка полиса может показаться вам совершенно бессмысленной затеей. Ведь с математической и практической точек зрения покупать полис нужно только тогда, когда вероятность неблагоприятного исхода событий превышает 50%. Есть только одна проблема — в подобной ситуации страховой компании вы и даром не нужны. Либо стоимость полиса будет настолько высокой, что вы попросту не сможете его себе позволить.
Более того, реальная «пороговая вероятность» намного меньше, чем вы думаете! Вот, к примеру, покупаете вы за 10 000 р. полис на миллион. Стоимость полиса составляет 1% от величины покрытия. Если 200 человек купят такие полисы, компания получит 2 млн р. И если одному из них нужно будет выплатить 1 млн, у страховой остается еще один на нужды ведения бизнеса.
1/200 = 0,005. То есть, чтобы для страховой компании бизнес был прибыльным, вероятность наступления страхового случая должна составлять 0,5% или меньше.
С вводными данными можно поиграть. Например, поменять возраст, добавить или исключить риски и посмотреть, как это повлияет на стоимость полиса. Но параметров много, а их возможных комбинаций — ещё больше. Процесс становится трудоемким, а вероятность — ну никак не ближе к 50%.
Вот ещё пример. Максимальный возраст на момент окончания срока действия большинства полисов страхования жизни обычно не превышает 75 лет. По данным Администрации социального обеспечения США (SSA) вероятность смерти мужчин в этом возрасте составляет лишь 3,6%, женщин — 2,5%. Значит 96,4% мужчин и 97,5% женщин благополучно встретят свой 76-й день рожденья. Однако, страховые компании всё равно отказываются продавать им полисы.
Так что же, выходит страхование — сплошной обман? Нет. Смерть миллионов может быть статистикой, но смерть одного — всё же трагедия. И если она станет вашей (или моей), полис нашим близким придётся как нельзя кстати. Кто-то ведь попадает и в эти «незначительные» 2,5-3,5%. Обычные, настоящие, живые люди. Такие, как мы с вами.
Конечно, подобная философия русскому человеку чужда — «авось» мешает. И всё же, на мой взгляд, самое правильное решение — просто принять риск. Не рассчитывать вероятности, не думать и не гадать, а представить, что страховой случай уже наступил, и исходить из этого при планировании личных финансов.
— Какой объем страхования нужен на семью?
— Это зависит от того, какой уровень страховки вам нужен при наступлении рисковой ситуации, какой достаток, уровень жизни для данной семьи. Для одних — это небольшая сумма, которая спасет, для других речь идет о миллионах, иначе страховка им не выгодна. Допустим, у вас есть двое детей пяти и семи лет от роду, какой-то ежемесячный доход от ведения бизнеса, машина, квартира и загородный дом, доставшийся вам по наследству от бабушки, где вы недавно сделали ремонт для летнего отдыха. Раз в год всей семьей вы ездите отдыхать на о. Тасос, что в Эгейском море, а в течение года периодически совершаете деловые поездки в Испанию и США для проведения переговоров с партнерами по бизнесу. Вы регулярно пополняете свой инвестиционный портфель, формируется пенсионный капитал и вы уже накопили там определенную сумму денег. Возможные риски в этом случае:
Необходимо оценить потенциальный ущерб от реализации этих рисков с учетом инфляции и валютных курсов, учесть имеющиеся активы и степень их ликвидности, взять в расчёт другие источники доходов семьи и договоры страхования, если они есть, и приобрести соответствующие страховые полисы.
При этом важно соотнести стоимость страхования с величиной вашего ежемесячного дохода и убедиться в том, что у вас остаются деньги для регулярных инвестиций с целью формирования капитала в долгосрочной перспективе, и что качество вашей жизни не страдает. В некоторых случаях придется искать компромиссы и расставлять приоритеты. Всё это делается в рамках комплексного планирования личных финансов.
Суть страхования в том и состоит, что мы не ждём наступления страхового случая, а предполагаем, что он уже наступил прямо сейчас, а вместе с ним возникли финансовые трудности. Но благодаря страхованию деньги у нас уже есть, хотя фактически мы заплатили лишь 1-1,5% от суммы покрытия или 3-5% годового дохода.
— Как оптимизировать затраты на страхование?
— Для оптимизации нужно выполнить ряд условий:
Тот же коронавирус наглядно показал, что доход семьи может упасть резко и неожиданно. Но кроме базовых расходов на жизнь важно продолжать делать регулярные инвестиции и обновлять страховые полисы — иначе возникает риск пропустить удачный момент для покупки подешевевших активов и потерять защиту жизни, здоровья и имущества.
— Как выбрать страховой полис?
— Обратиться к грамотному финансовому консультанту по страхованию. У каждого клиента — свои особенности. Один хочет максимальное покрытие и минимум забот при урегулировании убытков, другой — минимизировать затраты на страхование, но чувствовать себя защищенным на случай крупных потерь. Идеального решения для всех не существует, и каждый конкретный случай нужно прорабатывать в формате комплексного планирования личных и семейных финансов или хотя бы разовой индивидуальной консультации с финансовым советником.
